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시중은행들의 변동형 주택담보대출 금리가 일제히 오르면서 최고 4.86%를 기록했다. 혼합형 주담대(5년 고정, 이후 변동) 금리가 변동형 금리보다 낮은 지금이 신규 주담대를 받거나 고정금리로 갈아탈 적기라는 분석이 나온다. 

16일 KB국민은행의 변동형 주담대(잔액 코픽스 기준) 금리는 연 3.36~4.86%로 전날(3.32~4.82%)보다 0.04%p 상승했다. 이번 주에 적용되는 혼합형 주담대 금리(2.82~4.32%) 상단과 0.54%p 차이다. 변동금리와 고정금리의 역전 현상은 흔하지 않다. 통상 고정금리는 금리 변동에 따른 불확실성 리스크가 적은 대신 높은 금리를 적용하기 때문이다. 하지만 은행들이 변동금리 주택담보대출의 기준으로 삼는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 오르고, 혼합형 주담대 금리에 반영되는 금융채 5년물(AAA) 금리는 내리면서 금리 역전 현상이 계속되고 있다. 

전날 발표된 12월 잔액 기준 코픽스는 1.95%에서 1.99%로 0.04%p 올라 39개월 만에 최고치를 기록했다. 코픽스는 은행연합회가 시중은행의 자금조달비용을 취합·산출해서 매달 공시하는데, 지난 2017년 9월 1.59%를 기록한 이후 16개월째 오르고 있다.  

반면 혼합형 주담대 금리의 기준이 되는 금융채 5년물(AAA) 금리는 지난해 10월 중순 2.4% 수준이었지만 이후 내림세를 보이며 지난 15일 기준 2.043%를 기록했다. 이는 금융채 등락에 영향을 주는 미국 국채(10년물) 수익률이 급락한 영향으로 풀이한다. 미 국채 수익률은 10월 한때 3.25%를 넘어 7년 만에 최고수준을 기록했지만 올해 초 2.5% 중반까지 떨어졌다. 다른 은행도 주담대 변동금리가 고정금리보다 높다. 이날 우리은행의 혼합형 주담대 금리는 3.05~4.05%로 변동형 금리인 연 3.39~4.39%보다 0.34%p 낮다. 신한은행도 혼합형 주담대 금리가 3.1~4.21%로 변동금리(3.29~4.64%)와 0.43%p 차이를 보인다. 다만 변동금리 산정 시 금융채(6개월)를 반영하는 KEB하나은행은 혼합형 금리(3.043~4.243%)가 변동형 금리(2.961~4.161%)보다 높다.

신규 주택을 구매하려는 실수요자는 고정금리가 변동금리보다 낮은 지금 주담대 실행을 고민할 만하다. 기존에 변동형으로 주담대를 받은 경우도 고정금리로 갈아타면 이자를 아낄 수 있다.

그러나 지난해 6월 이전에는 서울 지역 아파트에 담보인정비율(LTV) 70%가 적용됐지만, 현재는 40%가 기준이다. 기존에 최대한도로 대출을 받았다면 대출을 일부 상환해야 하고, 은행에 따라 갈아탈 시 중도상환수수료가 부과될 수 있다.


jupy@