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올해는 금융(Finance)과 정보통신·기술(Technology)의 결합인 핀테크가 일상을 어떻게 더 바꿔 놓을지 기대가 높은 해다. 금융은 영화에서만 본 홍채 인식을 1년 만에 일상화할 만큼 빠르게 신기술을 받아들이는 역동적인 산업으로 변하고 있다. 인공지능(AI), 블록체인, 마이 데이터(My Data) 등 생체인증 보다 고도화하고 확장성이 넓은 핀테크가 올해 금융권에서 안착 여부를 시험받는다.

17년 전 개봉한 영화 ‘마이너리티 리포트’는 미래에 발생할 가능성이 있는 범죄를 다루면서 홍채를 통해 본인을 확인하는 인상적인 장면을 연출했다. 영화에서나 가능해 보였던 이 같은 생체 인증은 이제 금융권의 일상이 됐다. 생체 인증은 편리와 보안이라는 금융회사가 추구해야 하는 가치와 방향이 일치하는 기술이다. 본인 확인에 필요한 시간과 절차를 획기적으로 단축했고, 자신의 신체 정보인 만큼 복제·도용 사고의 위험도 크게 낮췄다.

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◇1년 만에 자리 잡은 ‘생체인증’…챗봇 열풍

생체 인증에 관심이 높아진 지난 2015년, 삼성페이가 지문 인식 기술을 선보인 이후 1년 만에 금융권은 빠르게 적응을 마쳤다. 2016년부터 KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행 등 대표 시중은행 모두 인증 서비스를 도입했다.

핀테크와 견줄 ‘인슈테크(Insurance + Techonology)’를 지향점으로 내건 보험권에서도 삼성화재, KB손해보험, 동부화재 등 주요 보험사가 시스템을 완비했다. 올해는 신한카드, BC카드, 하나카드, 롯데카드 등이 손가락 정맥 패턴을 인증해 결제하는 ‘핑페이’를 선보일 예정이다. 지난해 5월 금융투자협회와 삼성전자는 ‘블록체인 공동인증’과 ‘삼성패스(생체인증기술)’ 연계를 위해 손을 잡았다.금융회사가 그동안 준비해 온 AI 서비스 경쟁도 올해 치열하게 전개된다. 금융감독원이 지난해 7월금융회사 352곳을 대상으로 ‘챗봇’ 현황을 살펴본 결과 26곳이 챗봇을 운영했다. 올해 도입 의사를 밝힌 곳은 21곳이다. 챗봇이란 채팅(chatting)과 로봇(robot)을 결합한 것으로 빅데이터와 AI를 활용한 기술이다.

은행, 지각변동 예고한 뱅크사인·마이 데이터올해 금융권에선 기술을 통해 산업 구조 변화를 낳을 만한 큰 변화가 예상된다. 우선 ‘뱅크사인’의 성패가 관심을 끈다. 지난해 8월 출시된 뱅크사인은 은행권이 2년여에 걸쳐 구축한 블록체인 기반 인증서비스다. 18개 은행이 참가한 대규모 프로젝트였다. 뱅크사인 출시는 은행권도 블록체인 플랫폼을 구축했다는 의미다.

4차 산업혁명의 핵심 기술인 블록체인은 중앙 집중기관 없이 시스템 참가자가 공동으로 거래정보를 보관하는 ‘분산 장부’가 특징이다. 뱅크사인은 이 기술로 인증서 위·변조를 막는다. 뱅크사인을 통한 블록체인이 금융시스템에 안착한다면 활용범위는 더욱 넓어진다. 은행권은 공공기관, 관계기관 등으로 범위를 확대할 계획이다.

올해 원년이 될 ‘마이 데이터’가 금융산업을 어떻게 재편할지도 관심이다. 금융위원회가 도입하기로 한 마이 데이터 산업은 금융 소비자가 기관으로부터 자기 정보를 직접 받아 이용하거나 제3자에게 넘기는 것을 허용한다. 이를 통해 본인 신용정보의 통합조회, 재무·신용관리 지원, 금융상품비교·추천 서비스 등을 받을 수 있다.

특히 마이 데이터 산업은 확장성이 강해 금융권의 상품과 서비스 개발의 ‘방아쇠’가 될 수 있다. 신한금융투자는 오는 2022년부터 금융권 내 카드 부문에서만 마이 데이터 시장 규모가 8340억원에 이를 것으로 추정했다. 서정호 한국금융연구원 선임연구위원은 관련 보고서에서 “마이 데이터 산업은 개인정보 자기 결정권의 대리행사, 금융 패턴 분석, 투자자문업 등 다양한 부수 업무를 통해 수익을 창출할 수 있다. 서비스를 본격적으로 도입하면 대형 금융회사의 시장 지배력이 약해지고 개방형 혁신이 촉진된다”며 산업 재편을 예상했다.

김수현 신한금융투자 연구위원도 “마이 데이터는 미국에서 유니콘(기업 가치 1조 원 이상)으로 불리는 핀테크 기업의 주요 사업”이라며 “마이 데이터 도입과 제도까지 완비된다면, 은행을 중심으로 금융권의 상품 유통 채널 등 다양한 변화가 일어날 것”이라고 전망했다.

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◇핀테크 육성 전면 내세운 정부

정부와 국회도 금융 혁신에 팔을 걷었다. 최종구 금융위원장은 지난해 10월 국회에서 “4차 산업혁명에 따른 디지털 기술의 급속한 발전에 발맞춰 법과 제도를 정비한다”며 “핀테크 혁신 생태계를 조성하기 위해 노력하겠다”고 약속했다. 금융위는 지난해부터 금융업법에서 핀테크 활성화를 저해하는 규제를 찾고 있다.

이낙연 국무총리도 작년 11월 은행장들을 만나 숙원을 풀어주기로 했다. ‘금융회사의 핀테크 기업 보유를 허용해 달라’는 요청에 이 총리는 “4차 산업혁명에 금융도 선제적으로 부응하기 위해 필요성을 동의한다”며 금융위에 검토를 지시했다. 지난해 국회는 은산분리 규제 완화를 골자로 한 인터넷전문은행 특례법 제정에 극적으로 합의했다. 민간에선 인터넷 기업들이 금융서비스로 사업을 넓혀가고 있다. 카카오페이는 지난해 11월부터 카카오톡에서 최소 1만원부터 할 수 있는 크라우드펀딩 투자 서비스를 선보였다.

금융산업이 더욱 성장하기 위해 해결해야 할 과제도 많다. 지난해 정부는 암호화폐는 여전히 투기적 성격이 있다며 명확한 판단을 유보했다. 국내외 논의를 보고 판단하겠다며 머뭇거리는 사이 암호화폐 거래소가 해외 투자에 어려움을 겪는 등 우려감이 커지고 있다. 핀테크의 유망한 분야로 평가받는 P2P(개인 간 거래) 산업도 명확한 지원 대책 없이 올해를 맞았다.

금융소비자에게 얼마나 필요한 기술을 도입할지는 금융권의 근본적인 고민이다. 기존 기술로도 충분히 편리하다는 지적도 있고, 새로운 시스템에 적응하기 어려운 고령층에 대한 대책을 마련할지도 골칫거리다. 지난해 선보인 뱅크사인은 시행 초기라는 점을 고려해도 흥행 측면에서 우려를 키웠다. 당시 한 시중은행 관계자는 “공인인증서 갱신·다른 기관 인증서 등록 등 절차가 간소화됐고, 고객들이 이에 적응했다”며 “뱅크사인 발급이 빠르게 늘지는 않을 것 같다”고 했다.

서울시와 중소벤처기업부가 내놓은 간편결제 서비스인 ‘제로페이’도 같은 지적을 받고 있다. 연태훈 금융연구원 선임연구위원은 지난해 11월 보고서에서 “신용카드 사용에 따른 소비자 편익을 고려하면 현재 제시된 방안만으로는 신용카드의 시장 지배력을 극복하고 유효한 결제 수단 대체효과를 거둘 수 있을지는 불확실하다”고 밝혔다. 제로페이를 사용할 충분한 유인이 없다는 것이다.

개방형 금융의 남은 해결 과제는 보안이다. 지난해 7월 금융사 챗봇 실태를 파악한 금감원은 개인정보 보호조치와 정보 주체의 권리보장 절차를 강화해야 한다고 지적했다. 일부 회사는 암호화에 소홀했고 개인정보 관리 미흡이 드러났다. 민간과 당국의 공조도 필요하다. 금감원 관계자는 “챗봇이 금융회사의 새로운 판매 채널로 활용되고 업무 범위가 확대되는 추세”라며 “지속적인 모니터링을 통해 제도 개선에 나서겠다”고 밝혔다.

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