검색 본문 바로가기 회사정보 바로가기

> 경제 > 금융ㆍ증권

DSR은 뭐고 DTI는 뭐지? 알쏭달쏭 新주택대출 용어설명

[新주택담보대출제도 용어설명]

(서울=뉴스1) 문창석 기자 | 2015-12-14 16:19 송고 | 2015-12-14 16:42 최종수정
© News1


금융위원회와 은행연합회는 14일 가계부채 종합 관리방안의 세부 적용기준을 담은 '여신심사 선진화 가이드라인'을 마련했다. 그동안 담보능력 심사가 위주였던 기존 은행권 대출심사를 소득에 연계한 상환능력 심사로 바꾸고, 주택담보대출을 처음부터 나눠갚는(비거치 분할상환) 것이 주된 목표다. 

다음은 이번 대책에 등장하는 주요 용어에 대한 설명이다.

▶LTV(주택담보대출비율·Loan To Value ratio)
주택을 담보로 대출을 받을 때 인정되는 자산가치의 비율을 말한다. 통상 시가의 일정 비율로 정한다. 가령 LTV가 70%이고 5억원짜리 아파트를 담보로 돈을 빌릴 경우, 5억원의 70%인 3억5000만원까지 빌릴 수 있다.

▶DTI(총부채상환비율·Debt To Income ratio)
주택담보대출을 받을 때 1년 동안 상환해야 하는 금액을 연 소득의 일정 비율로 제한한 것이다. 수치가 낮을수록 상환 능력이 높다고 본다. 가령 DTI가 50%이고 연 소득이 1억원일 경우, 1억원의 50%인 5000만원까지 대출을 받을 수 있다.

▶DSR(총부채 원리금상환비율·Debt Service Ratio)
대출자의 소득 대비 모든 부채 원리금 상환 부담 정도를 나타내는 지표다. DTI에서 한걸음더 나간 것으로 기존 DTI가 주담대 원리금 상환액과 기타 대출 '이자'상환만 고려했다면 DSR에는 주담대외에 기타 금융권 대출의 '원금'상환부담까지 다 계산에 집어넣게 된다. 은행에서 차주 신용위험 관리를 위해 참고로 산정하는 것으로 주택담보대출 한도사정과는 관계가 없다. 다만 DSR이 높다는 것은 채무불이행위험이 크다는 것이므로 은행이 위험관리 차원에서 다른 대출을 일으킬 때 제한을 줄 수는 있다.

▶고정금리 대출
만기가 5년 이상이고, 고정금리기간이 5년 이상인 대출을 말한다.  

▶변동금리 대출
금리변동주기가 5년이하인 대출을 말한다. 

▶혼합형 대출
고정금리와 변동금리가 섞인 대출을 말한다. 금액을 기준으로 대출금액의 일부분은 고정금리, 일부가 변동금리이면 금리혼합형, 대출 기간 중 일정 기간은 고정금리, 일정기간은 변동금리로 돈을 빌릴 경우 기간혼합형이라 한다. 만일 금리혼합형이면서 고정금리 해당 금액이 전체의 70%를 넘으면 고정금리대출로 본다.

▶스트레스금리(상승가능금리·Stress rate)
신규 주택담보대출에 대한 평가 기준으로, 향후 금리 변동 폭을 고려한 가산금리를 말한다. 향후 변동금리로 인해 대출금리가 바뀔 경우 대출자의 채무상환 능력을 파악하려는 목적이다. 한국은행이 발표하는 신규 취급 가계대출 가중평균금리의 최근 5년 내 최고치에서 매년 공시되는 가중평균금리를 차감한 수치다. 14일 현재 스트레스금리는 2.7%다.

▶스트레스DTI
실제 금리에 대출 시점 이전 3~5년 동안의 금리를 토대로 향후 금리 인상 리스크를 반영한 스트레스 금리를 가산해 산출한 DTI다. 금리가 낮을 때 스트레스 금리를 가산해 반영하면 상환 부담액이 커져 대출한도를 줄이는 효과를 낸다.

▶거치기간
최초 대출 약정일로부터 만기일까지 이자만 상환하는 기간을 말한다.

▶비거치식 분할상환 대출
처음부터 대출금을 나눠갚는 대출. 이자만 갚는 거치기간이 1년 이내면서 이후부터는 원금을 월 1회 이상 분할해 상환하는 대출을 말한다.

▶집단대출
일정한 요건을 갖춘 특정한 집단의 대출자를 대상으로 일괄승인에 의해 취급되는 대출이다. 주로 분양아파트 및 재건축(재개발) 아파트 입주(예정)자 전체를 대상으로 해 집단적으로 취급되는 대출을 말한다. 중도금·이주비·잔금대출 등으로 구분된다.

▶중도금대출
은행이 시공사의 보증과 주택준공시 1순위로 근저당권을 설정하는 등의 후취담보 조건으로 취급하는 대출을 말한다. 보통 은행이 시행사에 대해 과거에 취급한 토지매입자금대출의 상환용으로 회수된다.

▶증빙소득  
원천징수영수증이나 소득금액증명원 등 공공기관에서 발급하거나 객관성이 있는 자료로 입증된 소득을 말한다. 주로 근로소득과 사업소득, 연금소득, 기타소득 등이 해당된다.

▶인정소득  
공공기관 등이 발급한 국민연금과 건강보험료 등을 바탕으로 추정한 소득을 말한다.

▶신고소득  
신용카드(체크카드 포함) 사용액과 매출액·임대소득, 최저생계비 등 대출 신청자가 제출한 자료로 추정한 소득을 말한다.




themoon@